个人征信留“污点” 办卡贷款步步艰

　　随着生活水平的不断提高，不少市民都在筹划买房、买车，来提高生活质量。但也有部分市民到银行办理贷款业务时，却被告知因个人征信有不良记录，无法办理贷款。个人征信记录是如何产生的？记录了哪些信息？对生活有何影响？带着问题，记者走访了银行和个人征信中心后发现，作为“经济身份证的个人征信记录，已越来越多地进入普通市民生活中。

　　不良记录从哪来

　　原因或为欠缴费

　　市民李先生向记者介绍，近期因生意周转需要，到银行办理一笔短期贷款，在查询了个人征信报告后，却大吃一惊——“我名下居然有8张信用卡，其中有6个未销户，我自己都不知道!”经回忆后，李先生才想起，没有使用且未销户的信用卡，大都是因之前业务往来，临时使用后，就没有再理会，没想到会为此影响个人信用，导致贷款受阻。

　　记者从银行了解到，一般银行会以约定刷卡次数来免除年费，如果不达标，年费会直接从信用卡额度中扣除。若信用卡一直不用，可能会产生逾期。

　　除信用卡逾期还款、贷款记录不良外，另外几种情况也会影响到个人征信：为第三方提供担保，但第三方没有按时偿还贷款，本人征信记录也会受到牵连；欠税、交通违约、手机号码欠费形成的逾期；水、电、燃气费不按时缴款；助学贷款拖欠不还款；如果涉及民事诉讼，经法院判决并发布之后，没有按时执行的也会影响个人征信等。

　　记录不良难贷款

　　经济活动受限制

　　记者从行政服务中心征信查询服务窗口了解到，个人信用报告是个人信用历史的客观记录，记录个人借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息，既有按时还款的正面信息，也有不按时足额还款的逾期信息。征信机构搜集的信息都是市民在经济金融操作中产生的信息，关于一些与征信无关的信息，比如宗教信仰、基因、指纹、血型、病史信息等，征信机构是没有记录的。

　　个人征信不良，目前主要影响银行贷款、信用卡审批及其他相关经济活动等，征信系统也没有建立“黑名单”。在互联网经济时代，“个人征信报告”已被大家描述为“经济身份证”。经济和社会发展越快，征信与个人的关系就越紧密。

　　目前的个人信用状况主要记录在人民银行征信中心，并以信用报告的形式向本人提供查询，如果个人信用记录良好，有助于个人快速获得贷款、信用卡，享受低利率；如果信用记录不好，不利于获得贷款、信用卡，利率可能较高。

　　另外，个人信用报告有不良记录，与被限制高消费等的“失信被执行人”不同，与“会限制购票、住宿、子女上学”等无关。最高人民法院公布的“失信被执行人”会受到各种限制，如限制坐飞机、列车软卧、高铁，限制住宿星级宾馆等高消费、限制子女就读高收费私立学校等。最高人民法院对“失信被执行人”有明确的界定，与拥有不良信用记录的人员不同。

　　关注征信记录

　　若有“污点”难以“删除”

　　很多市民由于不是经常需要办理信用卡申请、贷款等业务，也就没有关注到个人征信记录问题，等出现了不良记录，又需要办理贷款时，有没有办法“删除”这些记录呢？

　　为此，征信查询工作人员向记者介绍：如果是由于个人自己疏忽造成的贷款逾期已经形成既定事实，这样的记录是会保存的；同时在个人结清之后，逾期记录在个人信用报告中仍会保持五年；

　　如果是由于相关金融机构上报数据出现错误造成的不良记录，当事人可以向当地人民银行征信相关部门提出异议申请，待相关金融机构反馈更新数据后，原先的不良记录才会删除。

　　授权查看需谨慎

　　次数过多易引误会

　　另外，征信查询服务工作人员提示，个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、贷款审批、担保资格审查、异议查询等。如果是本人自己查询一般是不会造成不良影响的。然而人们在申请信用卡、房贷、车贷等时，都会授权有关银行查询个人的信用记录，这样的查询次数过多，一定程度上是会产生负面影响的。例如，当某个人的资信状况恶劣，相当一部分申请都未通过审批，那么这些查询将对个人的信用造成负面影响，从而影响到银行对申请业务的办理。

　　（记者 钟良 通讯员 胡月）