宜昌市创新推进“信易贷”典型案例

　　为破解困扰民营及小微企业发展的融资难、贵、慢问题，自2018年12月以来，宜昌市创新落地“信易贷”模式，依托智慧城市建设的基础优势，搭建“宜昌网上金融服务大厅”，作为宜昌市“信易贷”服务平台，以政务信用数据帮助民营及小微企业增信融资，该平台先后于2019年2月、11月实现1.0、2.0版本上线，累计上线在线办理金融产品11个，助力小微企业便捷融资放款超过100亿元。

　　一、宜昌市“信易贷”模式概述 

　　宜昌市委市政府以“金融+互联网+政务信用数据”为创新路径，通过“政银科企”四方合作，主导搭建了“宜昌网上金融服务大厅”，作为宜昌市“信易贷”服务平台，直接对接各类正规金融、类金融机构。企业主、城乡居民可通过“市民e家”APP相关主题进入“信易贷”服务平台，发起融资申请，平台利用各类生产、生活数据进行模型化、数字化、精准化画像识别及分类，采取线上与线下结合、纯信用与抵押担保结合的方式，引导银企双方在线融资撮合与业务办理，重点打造“1300”模式(1分钟申请、3分钟放款、0抵押、0跑腿)纯信用贷款产品。

　　二、主要做法 

　　（一）以数据增信解决融资之难。一是线上申请，让需求被发现。通过开放贷款申请接口，让资金需求者可以通过直接申请贷款、发布融资需求两种方式，完成需求的便捷化提交与快速响应。二是数据增信，让贷款有依据。依托智慧城市建设，具备12年的数据归集基础，常态归集、实时校验、交互使用的数据超过61亿条，其中的信用数据可为银行提供准入、评级依据，促成信用信息的价值转化。三是“整合”银行，让选择更多样。明确多家合作银行，通过产品整合与集约展示上线，为小微主体提供多元的融资选择。

　　（二）以技术加持降低融资之贵。一是互联网申请免除金融营销成本。小微及三农金融推进的难点之一在于银行线下获客营销成本居高不下，通过移动互联网申请大大节约了金融营销成本。二是自动化信用信息评级授信缩减抵质押成本。政务权威数据可以确保第一还款来源的真实性与准确性，从而有效支撑银行发放纯信用贷款，缩减申贷者的附加成本。三是大数据风控降低不良成本。上线的移动互联网申请、政务信息增信、大数据风控的信用贷款，可实现小微信贷整体成本压降至少3个百分点。

　　（三）以服务革命改善融资之慢。一是变群众跑腿为数据跑路。企业贷款实现最多跑1次（企业账户线下开户为金融监管要求），个人经营性贷款实现0跑腿。二是变人工审核为系统审核。既节约人力成本，更提高审贷效率，也极大减少差错率。三是变信息隔绝为实时对接。充分发挥移动互联网获客及准入、授信的及时性，将响应时长由传统线下的月度响应变为及时响应，实现银企对接的7*24小时全天候在线服务。

　　三、特色亮点及经验 

　　（一）创新数据运用。宜昌“信易贷”平台通过唤醒沉睡的政务信用信息，撬动银行发放信用贷款，信用信息运用包括数据脱敏直供银行信贷模型、加工信用分间接增信两种创新模式，有效促成信用信息的价值转化。

　　（二）打通信贷系统。宜昌“信易贷”平台不仅开发上线了“信易贷”所重点推动的银企线上融资对接平台（即企贷通），更是首创了政务信用信息平台与多家银行信贷系统打通、直连直通申贷的模式。

　　（三）注重场景搭建。宜昌“信易贷”平台积极探索开展惠企政策申报、企业征信、供应链金融等金融服务。依托不同业务场景获取企业真实贸易数据、电子发票信息等多维经营数据，植入细分场景领域信贷产品，为金融机构提供场景化获客服务。

　　（四）风险管控严密。宜昌“信易贷”平台采用了授权查询、网络隔离、单一个体查询、数据库级脱敏处理、签署保密协议等严格管控措施，确保数据使用合法合规。同时，始终定位信息中介平台职能，不触碰居间担保、设立资金池等风险底线，不直接面向市场主体提供金融服务。

　　　四、当前建设成效 

　　（一）“信易贷”产品及效能不断丰富。“金融产品展示平台”有29家金融机构的82项金融产品分类集中展示。“银企融资对接平台”有21家市级银行及分支机构在线对接获客，企业自行发布融资需求，银行抢单或接单受理，同步获取征信报告。“直连直通放款平台”已上线9个银行个性化信贷产品、1个担保产品、1个政策性贷款产品，其中，三峡云e贷、网捷贷等多款产品创新实现了宜昌首创“1分钟申请、3分钟放款、0抵押、0跑腿”的“1300”模式。“信贷智能风控平台”实现向银行提示预警信息，辅助银行贷后管理和风险控制。

　　（二）平台业务流量不断上升。2020年，平台累计浏览量200.3万次、浏览用户103.27万人（户）次、线上产品总申请量28.66万次，日均访问量1.5万人（户）次，“拳头”产品“创业担保贷款”每日申请上千人次。截至2021年3月10日，已对接28家金融机构，上线82款金融产品，贷款授信总额突破128.96亿元，有效申请达到11.35万人（户）次，授信3.72万人（户）次，放款2.7万人（户）次、106.15亿元；其中，“创业担保贷”产品实现线上化直连直通办理，办理流程由原手工操作平均45天突破性缩短至3-7天，2020年为1.74万创业者新增放款31.85亿元，线上线下新增放款总量40.92亿元，全省占比35%。

　　（三）品牌知名度不断提升。平台先后入选全国信用APP“十强”、获评“优秀创新项目”；入选2019“新华信用杯”百佳信用案例、获评“信易+”典型案例优秀奖；获评2020年湖北省社会信用体系建设典型案例及优秀短视频；子项目“创业e贷”获评农总行数字化转型一等奖；“创业担保贷”被财政部作为典型案例在全国财政系统转发推广。有关做法被国务院自贸区部际联席会议及人民日报、经济日报、央视等媒体推介肯定。湖北省信用办印发《宜昌创新推进“信易贷”典型案例》在全省推广。疫情期间依托平台组建的应对疫情金融服务应急中心，成为创新无接触融资、优化金融营商环境的典型案例。